¿Qué es una Hipoteca Multidivisa?
La Hipoteca Multidivisa es un producto financiero complejo que las entidades comenzaron a vender en 2006 que se caracteriza por no utilizar el euro como moneda, sino que depende de otra divisa, generalmente francos suizos y yenes. Con la fuerte volatilidad en el mercado de cambios, las consecuencias de tener una hipoteca multidivisa pueden ser catastróficas. La recién publicada sentencia del Tribunal Supremo, estima que estamos ante un instrumento derivado al que se le debe aplicar la normativa MiFID, norma europea que protege al inversor, según la cual la entidad bancaria debía evaluar los conocimientos y experiencia del cliente antes de ofrecerle una hipoteca multidivisa.
Entre 2006 y 2008, los bancos ofrecieron la hipoteca Multidivisa como un producto muy beneficioso ya que eludían el Euribor -en ese periodo en máximos históricos- y se operaba con divisas que en aquel momento tenían un tipo de interés muy bajo. Todo parecían ventajas, pero lo cierto es que los clientes contrajeron una serie de riesgos, sin ser informados correctamente: su hipoteca dependía de la fluctuación de la moneda en cuestión. Así, en estos años, han visto como su cuota mensual sufría variaciones y, lo que es peor, el capital pendiente de amortizar se ha ido incrementando.
¿Qué es la normativa MiFID y cómo afecta a las Hipotecas Multidivisa?
Las normas MiFID «Markets in Financial Instruments Directive» son una serie de medidas impuestas por la Unión Europea sobre los mercados financieros, y que tienen como objetivo proteger a los inversores, especialmente a los minoristas o cuyos conocimientos financieros son escasos. Esta directiva entró en vigor en España el 1 de noviembre de 2007.
Uno de los aspectos clave más relevantes de esta Directiva es el siguiente: la clasificación de los clientes:
Las entidades financieras tienen la obligación de clasificar los clientes basándose en sus conocimientos y experiencia, así como de su situación financiera y los objetivos de inversión. Esta información debe ser consultada y verificada antes de formalizar la contratación de un acuerdo financiero entre la entidad y el cliente.
El Tribunal Supremo en su STS 323/2015 sostiene que «las hipotecas multidivisa son instrumentos financieros derivados cuyo subyacente es la divisa extranjera», por lo que la normativa MiFID aplicaría sobre ellas.
Por lo tanto, las entidades financieras tienen la obligación de realizar un test de idoneidad (situación financiera, objetivos, conocimientos y experiencia sobre el producto que se quiere contratar...) y de conveniencia (nivel académico, productos financieros contratados anteriormente, y conocimiento financiero general) al cliente que tiene intención de contratar la hipoteca multidivisa, de manera previa a la contratación de la misma, con el objetivo de clasificarlo y determinar si efectivamente sabe lo que está contratando.
Tipos de perfil de cliente inversor según la normativa MiFID
Esta normativa recoge tres tipos de perfiles según sus conocimientos y situación financiera, en base a ella la entidad financiera tendrá la obligación de ofrecerle, o no, determinados productos entre los que se encuentran las hipotecas multidivisa.
Cliente Minorista: Este perfil es el más protegido por la normativa MiFID y se caracteriza por ser aquel que menos conocimientos y experiencia financiera posee. Los clientes minoristas suponen la mayor parte de los afectados por las hipotecas multidivisa, ya que eran las entidades financieras las encargadas de no comercializar estos productos con este tipo de cliente.
Cliente Profesional: Aquellos que sí poseen conocimientos financieros suficientes como para ser capaces de evaluar los posibles riesgos de la operación financiera a la que se enfrentan, generalmente grandes compañías y algunos particulares.
Contraparte Elegible: Los profesionales con altos o máximos conocimientos financieros, generalmente compañías de seguros, empresas de servicios de inversión, créditos, etc.
Cómo reclamar la hipoteca multidivisa
Si usted suscribió una Hipoteca Multidivisa sin estar suficientemente informado de lo que suponía dicha cláusula multidivisa, puede devenir el error en el consentimiento, por lo que desde NoMasUsureros.com pediríamos la nulidad de esa hipoteca multidivisa.
En este caso, usted recuperaría el importe invertido en ella más intereses legales. Algo que incluso se puede aplicar a las hipotecas multidivisa canceladas.
Si es un afectado de Hipoteca Multidivisa, en NoMasUsureros.com somos abogados expertos en Derecho Bancario con una amplia experiencia en casos de Hipotecas Multidivisa. Le asesoraremos y lucharemos para que su reclamación llegue a buen término con la nulidad de su hipoteca y la devolución de su dinero.
¿Qué acciones judiciales puedo llevar a cabo?
• Contactar con la entidad bancaria, exponer la situación y solicitar: que la hipoteca se convierta de nuevo en euros; que el préstamo se referencie al Euribor y por supuesto, la devolución de los importes abonados de más, durante el tiempo en que la hipoteca Multidivisa se calculó en otra moneda.
• Si el banco ofreciera algún tipo de acuerdo, es muy importante no firmar ningún documento en un primer momento. Debe consultar a un abogado experto en la materia para valorar si la oferta del banco se ajusta a derecho y satisface íntegramente nuestros intereses.
• En caso de que el acuerdo que propone el banco no nos sea del todo beneficioso, o que no hayamos obtenido respuesta por parte de la entidad bancaria tras nuestra reclamación, hay que ponerse en manos de un abogado, presentar una demanda y que sea el Juzgado el que por medio de una sentencia obligue a la entidad a actuar conforme a derecho.
El Tribunal Supremo (TS) está de tu parte. La recién publicada sentencia del 15 de noviembre de 2017, estima que las cláusulas cuestionadas de estas hipotecas no superan el control de transparencia exigible a los bancos, declara así la nulidad parcial del préstamo y la eliminación de las referencias en divisas. Es decir, estas hipotecas pasan a ser como un préstamo concedido en euros y amortizado en euros.
